2026年，中国银行业步入宏观经济企稳回升、金融改革持续深化、数字化转型纵深推进的关键发展阶段。基于标普信用评级、中金公司等权威机构的前瞻研判，结合数字人民币升级、跨境支付体系革新等核心政策动向，中国金融网对2026年中国银行业发展趋势形成十大预言，为市场各方洞察行业变革方向、把握核心发展机遇提供重要参考。

预言一：行业整体稳健增长，资产增速企稳8%左右

2026年中国银行业将持续保持“稳中有进”的发展态势，经营韧性与增长质量实现同步提升。标普信用评级明确预测，得益于宏观政策对实体经济的持续赋能以及信贷投放的精准发力，2026年商业银行行业平均资产增速将企稳在8%左右，形成“国有大行稳增、城商行领跑、股份行提质”的差异化增长格局。具体来看，国有大型商业银行凭借雄厚的资金实力、广泛的网点覆盖以及政策承接优势，资产增速有望维持在10%上下的较高水平，重点为重大项目建设与普惠金融落地提供支撑；城市商业银行将深度受益于区域经济复苏红利，聚焦本地产业升级与民生服务领域，资产增速或跻身行业前列；股份制商业银行则以资产结构优化为核心，在轻型化转型进程中实现4.5%左右的平稳增长，重点发力高附加值中间业务。

预言二：资产质量结构分化，整体坏账率稳中有降

伴随房地产市场止跌回稳、地方化债成效持续显现以及实体经济活力回升，银行业资产质量整体将保持稳健态势，行业平均坏账率预计呈现“稳中有降”的良性趋势。中金公司精准预判，2026年上市银行净不良生成率将保持稳定或略有下行，延续“零售升、公司降、地产平”的结构性特征。从业务维度分析，对公业务将受益于重点领域风险缓释，不良率持续下行，其中制造业、高端装备等实体行业的信贷质量改善尤为明显；零售业务风险仍需重点防控，信用卡透支与消费类贷款受居民收入波动影响，可能出现阶段性不良压力。需要警惕的是，部分中小银行因对区域经济依赖度高、客户结构单一，资产质量可能出现波动，行业分化格局将进一步加剧，倒逼中小银行加速推进风险处置与转型发展。

预言三：数字人民币重塑零售负债格局，计息机制驱动资金归集

2026年1月1日起，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行六大国有行同步落地数字人民币实名钱包计息政策，按0.05%的活期存款利率计付利息，这一举措标志着数字人民币正式从“数字现金”迈入“数字存款货币”2.0时代，将深度重塑银行业零售负债业务格局。计息机制的落地将显著提升数字人民币钱包的资金吸引力，驱动零售资金向数字人民币钱包归集。数据显示，截至2025年11月末，数字人民币个人钱包已开立2.3亿个，单位钱包1884万个，业内预计2026年钱包数量将突破4亿个，覆盖超三分之一中国网民。在此背景下，银行业将全面加大数字人民币生态建设投入，通过优化钱包功能、拓展线上线下应用场景、联动财富管理产品等方式争夺零售存款资源，预计年末数字人民币相关业务占零售负债比重将提升至5%以上，成为零售负债增长的全新引擎。

预言四：净息差承压趋缓，非利息收入成增长核心引擎

尽管利率市场化改革持续推进，但随着宏观经济企稳回升及货币政策回归稳健中性，2026年银行业净息差承压态势将明显趋缓，行业平均净息差预计稳定在1.5%左右。在息差收入增长受限的背景下，非利息收入将正式跃升为银行盈利增长的核心引擎。驱动非利息收入增长的三大核心动力清晰显现：一是数字人民币计息带来的支付结算、代理理财等联动业务增量；二是跨境金融、绿色金融等政策导向型中间业务的快速扩张；三是财富管理业务向高质量转型，从“产品销售”向“资产配置”升级带来的手续费收入提升。综合机构预测，2026年银行非利息收入同比增速将突破10%，占营业收入比重有望提升至25%以上，成为行业盈利结构优化的关键支撑。

预言五：跨境业务加速扩张，亚太区域成布局重点

受益于人民币国际化进程加速及人民币跨境支付系统（CIPS）升级赋能，2026年银行业跨境金融业务将迎来爆发式增长期。新版CIPS业务规则将于2026年2月1日正式施行，通过放宽境外机构接入限制、简化接入流程，为跨境业务扩张扫清制度障碍。截至目前，CIPS已覆盖全球主要地区，拥有190家直接参与者、1567家间接参与者，其中亚洲地区参与者占比超70%，为银行跨境布局奠定坚实网络基础。叠加“一带一路”倡议深化与亚太区域经济合作加强，银行业将重点聚焦亚太区域跨境金融市场，加大在贸易融资、跨境结算、外汇交易等领域的资源投入。预计2026年银行业海外业务收入占比将从当前的10%提升至15%左右，数字人民币的跨境优势将进一步凸显——其在多边央行数字货币桥业务中的交易额占比已达95.3%，2026年有望全面渗透至大宗商品贸易、跨境电商等核心场景。

预言六：资本充足率稳中有升，补充工具多元化发展

2026年银行业资本充足水平将保持稳中有升态势，标普信用评级预测行业一级资本充足率将稳定在12%左右，为业务扩张与风险抵御提供坚实保障。为匹配资产规模增长与数字化转型需求，银行资本补充将进入“多元化、常态化”阶段，不同类型银行呈现差异化补充路径：国有大行与股份制银行将重点发力永续债、可转债等资本工具，依托强大的市场信用优势降低融资成本；中小银行则将依托区域政府支持，推进定向增发、二级资本债发行，部分经营优质、特色鲜明的城商行有望实现IPO融资突破。值得关注的是，数字人民币业务被正式纳入准备金制度框架管理，钱包余额统一计入存款准备金交存基数，这一制度设计将进一步优化银行资本配置效率，提升资本使用效益。

预言七：AI全面渗透核心业务，金融科技投入持续加码

数字化转型进入纵深推进期，2026年AI技术将全面渗透银行业信贷审批、风险控制、客户服务、产品研发等核心业务环节，成为银行核心竞争力的关键指标。行业金融科技投入将持续加码，预计行业金融科技投入占营业收入比重将提升至4%以上，其中国有大行单家投入规模有望突破百亿，重点布局AI大模型、区块链、大数据等核心技术研发。AI技术的落地应用将带来两大核心变革：一是精准营销能力升级，通过用户行为数据分析与画像优化，实现金融产品的精准触达；二是智能风控效能提升，依托机器学习模型实时监测信贷风险，有效降低零售贷款信用成本，缓解零售业务不良压力。同时，数字人民币App 2.0版本推出的个性化皮肤、动态交互等优化功能，将推动银行进一步探索“金融+科技+场景”的融合模式，打造沉浸式金融服务体验。

预言八：绿色金融规模突破，ESG成估值核心考量因素

在“双碳”目标引领与政策强力驱动下，2026年银行绿色金融业务将迎来爆发式增长，绿色信贷规模预计突破30万亿元。国家金融监督管理总局、中国人民银行联合发布的《银行业保险业绿色金融高质量发展实施方案》明确提出，未来5年要基本建成完善的绿色金融体系，为银行绿色业务发展划定清晰路径。2026年，银行业将重点加大对新能源、节能环保、生态保护等领域的信贷投放，同时加速绿色金融产品创新，推出绿色数字人民币钱包、绿色资产证券化、碳配额质押贷款等特色产品。更为关键的是，ESG（环境、社会、治理）表现将成为资本市场对银行估值的核心考量因素，头部银行将率先建立标准化的ESG信息披露体系，ESG评级提升将直接增强其市场融资能力、降低融资成本，推动行业形成“绿色转型—价值提升”的良性循环。

预言九：中小银行差异化竞争加剧，并购重组案例增多

2026年，中小上市银行将面临“规模扩张受限、盈利压力加大、风险防控收紧”的三重挑战，差异化竞争成为生存与发展的核心命题。行业分化将进一步加剧，中小银行将呈现两大转型方向：一是区域深耕型转型，聚焦本地实体经济，重点服务中小微企业、乡村振兴等细分领域，打造“地缘性金融服务品牌”，依托本地资源优势构建竞争壁垒；二是场景特色型转型，依托金融科技赋能，在供应链金融、普惠金融、养老金融等细分场景形成专业化服务能力，实现“小而美、小而专”的发展路径。为提升资本实力与抗风险能力，中小银行并购重组将进入高发期，行业集中度进一步提升，预计全年将出现10起以上区域性银行并购事件，优质银行通过并购实现规模扩张与区域覆盖优化。

预言十：金融监管精准化升级，合规成本稳步上升

伴随银行业务创新加速与跨领域融合加深，2026年金融监管将向“精准化、市场化、穿透式”方向全面升级，平衡创新发展与风险防控的关系。监管重点将聚焦三大领域：一是新兴业务规范，针对数字人民币、跨境金融、金融科技等创新业务，出台细化监管规则，明确运营机构责任边界，强化消费者权益保护与数据安全管理；二是资本与流动性管理，持续收紧资本充足率、流动性覆盖率等核心监管指标要求，推动银行健全全面风险管理体系；三是合规机制建设，要求银行强化内控流程，提升合规管理的数字化水平。在此背景下，银行合规投入将稳步上升，合规部门人员配置、技术系统投入进一步增加，预计行业平均合规成本占营业收入比重提升至2%左右，合规能力成为银行可持续发展的核心支撑。

2026年中国银行业将进入“变革深化期”，在“稳增长、防风险、促转型”的平衡中实现高质量发展。数字化转型、绿色金融、跨境扩张三大主线将引领行业变革，行业分化加剧的同时，也为具备核心竞争力的银行孕育了全新机遇。对于银行而言，唯有主动拥抱政策变革与技术革新，聚焦核心业务提质增效，强化差异化竞争优势，才能在新一轮行业重构中抢占先机。而银行业的稳健转型与创新发展，也将为中国经济高质量发展提供更坚实的金融支撑。