文 | CFN 大河  版权图片 | 微摄

当国有大行凭借资金成本优势疯狂下沉小微市场，股份制银行在绿色债券和AI算力贷款上杀得头破血流时，有一类银行正在用最“土”的办法，干着最“硬”的活——农商行。

它们没有宇宙行的体量，也没有股份行的灵活，但它们手里攥着两张谁也抢不走的牌：一张叫“本土深耕”，一张叫“产业陪伴”。北京农商银行、上海农商银行、天津农商银行、常熟农商银行，这四家来自大江南北的农商行，正在用自己的方式，重新定义区域金融服务的“天花板”。

北京农商银行：当“农商行一哥”押注老字号

如果说北京金融圈有什么“隐形冠军”，北京农商银行绝对算一个。

截至2026年一季度末，全行资产规模达到13192.33亿元，较年初增加389.95亿元，增长3.05%。2025全年，该行营业收入达到162.71亿元，净利润81.49亿元，同比增长2.21%。1.3万亿的资产体量，稳居全国农商行首位。

但真正的亮点不在这里，在老字号。

截至2026年一季度末，北京农商银行累计与135家北京老字号企业建立合作，累计为44家老字号企业提供授信支持超110亿元。更关键的是，他们推出了老字号企业专属贷款产品，明确了可用老字号注册商标专用权质押的增信方式，贷款资金可循环使用。这不是普通的信用贷，这是把“金字招牌”变成“真金白银”。

中金点评：北京农商行用“金融老字号”支持“北京老字号”，打的是“品牌认同+文化传承”的组合牌。在金融产品严重同质化的今天，能用老字号商标质押放贷的，全国找不到第二家。这是“农商行一哥”最硬的护城河——别人学不来的，是百年京城商业底蕴的信任背书。

上海农商银行：科技金融与养老金融的“双面绣”

如果说北京农商银行在“守”，那上海农商银行就在“攻”——攻科技、攻养老，两手都在抓，两手都很硬。

截至2025年末，该行科技企业贷款余额超1200亿元，其中专精特新企业贷款超500亿元、知识产权质押贷款超85亿元，位居上海同业第一。更值得关注的是其“鑫动能”服务体系——从“资金融通”向“多维赋能”升级，从“企业培育”向“生态共创”转变。2025年末，“鑫动能”客户超1200家，其中上市及拟上市企业超260家。

养老金融方面，上海农商银行服务全市超七成老年人口，为130余万客户提供养老金代发服务，累计建成超1000家“心家园”公益服务站，实现上海216个街道和乡镇全覆盖。该行还成为全市首家参与线下办学的金融机构，开设“心家园”老年大学，构建“1个总校+16个区分校+N个教学点”的网络。

中金点评：上海农商行用科创和养老两手托起沪上经济。一边是服务全市70%老年人口的养老金融，另一边是超1200亿的科技贷款规模，“双面绣”织得密不透风。当大多数银行还在做“非此即彼”的选择题时，沪农商行已经把“既要、又要”变成了现实。

天津农商银行：从一颗西瓜到一条产业链

如果说前两家是靠“政商资源”吃饭，那天津农商银行就是典型的“扎进泥土”。

2025年，天津农商银行资产总额突破5000亿元，营收94.67亿元，净利润30.33亿元。连续五年实现营收、利润逐年攀升，净利润由22.61亿元增至30.33亿元，年均复合增幅超6%。在环渤海经济区的农商行里，这个增长曲线相当漂亮。

但真正让人眼前一亮的，是台头西瓜的故事。今年，天津农商银行已累计为台头镇西瓜种植户、专业合作社、农资企业等发放涉农普惠贷款1200余万元，覆盖产业全链条，带动上千户瓜农增收致富。一户农场与海河乳业成功合作，成为夏季限定“台头西瓜牛奶”核心直采基地，果品售价上浮7%。

数据背后是一条完整的产融链路：从大棚改造贷款到季节性流动资金，从品牌化培育到深加工对接，天津农商银行几乎把农业金融做成了一门“全科医学”。从“只卖鲜果”到“切入深加工产业链”，农商行的信贷跟着产业链一起长。

中金点评：天津农商行用“瓜”做了一篇大文章。从一颗西瓜的种子到上架商超的瓜牛奶，全程金融陪伴，这不是“贷款思维”，是“产业合伙人思维”。当别人还在用“抵押物”衡量风险时，天津农商行已经用“产业链”丈量未来了。

常熟农商银行：长三角腹地的跨境“黑马”

如果说前三家是在深耕本土，那常熟农商银行已经在悄悄“出海”了。

2025年，常熟农商银行营业收入116.19亿元，同比增长6.51%；归母净利润42.19亿元，同比增长10.65%，营收增速在已披露年报的35家A股上市银行中排名第六。2025年末总资产突破4000亿元，2026年一季度末再增至4194.35亿元。但真正让这家苏南农商行脱颖而出的，是跨境金融。

6月15日，常熟农商银行CIPS直参系统正式上线，推出“常银智汇+跨境人民币全球直汇”产品，实现资金点对点高速直达。同时，推出“常银智汇+一币百汇”产品，支持140余种小币种直通支付，覆盖近200个国家和地区。客户只需开立一个美元账户，即可一站式完成全球多币种付款操作。

在中美贸易摩擦持续、人民币国际化加速推进的背景下，一家地市级农商行率先接入CIPS直参系统，本身就是一种战略预判。

中金点评：常熟农商行把跨境金融从大行的“专利”做成了自己的“特产”。当大多数农商行还在为“存款搬家”发愁时，常熟已经在帮企业解决“智利比索怎么付”这种高级难题了。这不是规模竞赛的胜利，是战略卡位的胜利。

四家农商行，四种特色。北京打“老字号牌”，上海打“科技+养老双生态”，天津打“农业全产业链牌”，常熟打“跨境金融牌”。它们有一个共同点：没有一家在抱怨大行下沉、息差收窄，而是各自找到了一条“别人学不会”的特色赛道。

这恰恰是农商行最该干的事。不是跟大行比谁网点多、谁科技强、谁资金便宜——这些你都比不过。你得比谁更懂本地产业、谁更敢为中小微“背书”、谁更能把金融活水滴到实体经济的毛细血管里。

从北京的老字号到上海的科创小苗，从天冿的西瓜田到常熟的跨境支付，这四家农商行的实践证明了一件事：在银行业竞争日益同质化的今天，规模不是护城河，特色才是。

中国金融网董事长何世红对此点评道：“四家农商行的实践揭示了区域银行的生存本质——差异化的核心，不在于产品本身的独特性，而在于银行能否与区域经济形成‘命运共同体’。北京农商行押注老字号，赌的是京城文脉的长期价值；上海农商行深耕科技与养老，赌的是城市转型的确定性赛道；天津农商行扎进农业产业链，赌的是乡村振兴的政策红利；常熟农商行切入跨境支付，赌的是长三角外向型经济的持续韧性。当一家农商行把根扎进区域经济的土壤里，它就不再是‘银行’，而是区域产业生态中不可或缺的‘基础设施’。”