文 | CFN 大河  版权图片 | 微摄

当大行凭借资金成本优势疯狂下沉小微企业、小微银行拼命深挖本地农户的时候，那些夹在中间的城商行正各自找出一条活路。他们既没有工行建行那样近乎无限的廉价资金，也没有村镇银行那样扎根乡镇的毛细血管，但偏偏就有几家在细分赛道上杀出了一条血路。

从北京中关村到杭州钱塘江，从安徽的创新高地到内蒙古的能源基地，北京银行、杭州银行、徽商银行、内蒙古银行这四家城商行，正在用自己的姿势证明一件事：银行不是只能拼规模，拼特色、拼深度、拼耐心，一样能活得很好。以下这份“城商行动态观察”，带你看看他们最近在忙什么。

北京银行：跨境“造桥”与科创“铺路”

先看北京银行。6月12日，北京中关村，这家以“首都银行”自居的城商行正式挂牌“科创企业跨境金融服务中心”。别小看这个挂牌，它背后站着六家机构组成的“跨境服务生态联盟”——中国信保、国泰海通证券、金杜律师事务所、基金业协会服务中心、北银国际资产管理有限公司，这是把保险、券商、律所、基金、资管全拉上桌了。

服务内容不再是简单的“企业要换汇、我去换”，而是从初创期的小额跨境结算，到成长期海外市场拓展，再到成熟期的跨境并购、境外上市，“陪伴式”三个字不再是PPT上的口号。北京银行副行长郭轶锋此前在业绩发布会上明确说，北京银行要做“更懂科技企业的银行”。2025年科技金融贷款余额达4489.97亿元，增速23.26%，显著高于全行公司贷款平均增速。更厉害的是，专精特新客户已突破3万户，累计为近6万家科技型中小微企业提供信贷支持超1.45万亿元。在北京地区，82%的创业板、76%的科创板、75%的北交所上市企业都是它的客户。

中金点评：有人质疑城商行搞科技金融是“以大博小”，但北京银行用实际行动证明：只要肯把客户研究透，把生态圈织密，科创企业的“第一张卡”和“最后一笔并购款”，都可以是它来发的。

杭州银行：出海“导航仪”与汇率“避风港”

如果说北京银行是“科创+跨境”双轮驱动，那杭州银行就是“出海”这张牌打到了极致。

截至2025年末，杭州银行年结算量已逼近千亿美元，外汇交易量超300亿美元，服务出海企业超1100家，业务覆盖29个国家和地区。但真正让它区别于同行的，不是数据本身，而是服务的颗粒度。

6月12日，杭州银行正式发布“外汇金引擎”服务焕新计划，推出了“5+2”跨境金融一站式产品服务体系。两个特色服务平台——“出海综合服务平台”和“汇交易”服务平台——是整场发布会的核心亮点。“出海综合服务平台”依托自贸区分账核算单元，构建了账户、结算、融资、避险四维一体的海外金融服务体系，帮助企业用足政策红利。“汇交易”服务平台则依托银行间外汇市场做市商资质，打通离在岸市场研判、专属策略定制、全链路盯市风控，为企业提供全流程的汇率避险服务。

徽商银行：把专利变成“硬通货”

安徽，不是北上广深，既没有中关村的牌子，也没有浦东新区的政策红利，但徽商银行硬是在科技金融这个赛道上跑出了自己的节奏。

截至2025年末，徽商银行科技贷款余额近2100亿元，较2022年末增加超900亿元，增幅近80%，服务科技企业超2.3万户。但真正让人吃惊的，是它的“敢投、敢放款”。

合肥德智航创科技有限公司在2022年现金流极度紧张时，徽商银行没有因抵押物不足就关门送客，而是在充分评估其技术实力与成长前景后，给予1000万元授信支持。这家公司的销售收入从2021年的276.74万元增长到了2025年的2300万元。没有银行的“敢赌”，就没有企业后续的“敢冲”。

徽商银行更绝的一招，是2025年在安徽省内首创的知识产权价值自评估体系，推出线上质押贷款产品“知e贷”，实现申请、评估、登记、审批全流程线上服务。一家中药企业因抵押物不足陷入困境，通过“知e贷”，仅用3个工作日便完成500万元贷款发放。“从申请至资金到账仅72小时，全程线上操作，这在过去难以想象。”企业负责人说这话时，语气里全是“真香”。

中金点评：多数银行看专利像看天书，徽商银行看专利像看金矿。当别人还在纠结“这专利能不能当饭吃”的时候，徽商银行已经把科创立法的“知e贷”放出去了6个亿。

内蒙古银行：煤化工也能“染绿”

如果说前三家是在做“增量”，那内蒙古银行就是在做“存量改造”。在别人眼里，煤化工是夕阳产业，内蒙古银行把它做成了“绿巨人”。

在鄂尔多斯准格尔旗，内蒙古银行累计为“伊东”“蒙泰”“满世”等煤炭龙头企业授信超54亿元，助力企业全面加快智能化改造、绿色开采、清洁转化布局。这不是小打小闹，是真金白银给传统煤炭产业“做手术”。

更令人意外的是内蒙古宝丰煤基新材料项目——全球单厂规模最大的煤制烯烃项目，内蒙古银行仅用9个工作日便完成项目前期贷款授信审批与投放，提供了8亿元项目前期贷款。在企业看来，这简直是“救命稻草”，让他们在原材料价格低点顺利完成战略备货。

在乌兰察布，吉铁铁合金依托水冷炭衬工艺优化，每吨铁能耗下降约10%，炉前干渣作业实现年节水10万余吨。企业负责人直言：“内蒙古银行的金融投放，使我们在关键期有了顺利完成工程技术改造升级的资金。”2025年，这家公司实现产值51亿元，被认定为铁合金行业国家能效领跑者。农畜产品深加工领域，内蒙古银行同样不甘示弱，累计投放3.9亿元贷款支持呼伦贝尔“晟通糖业科技”建设甜菜制糖全产业链绿色生产体系，获评国家级绿色工厂。

截至一季度末，内蒙古银行绿色贷款余额84.73亿元。这个数字在北京银行面前不算什么，但在整个内蒙古的产业转型版图中，每一分钱都落在了“刀刃”上。

中金点评：别人做绿色金融，挑的都是光伏风电这些“香饽饽”；内蒙古银行偏不，直奔煤炭、铁合金、冶炼、制糖，把“黑”色的产业做“绿”了。如果绿色金融有“最难啃骨头奖”，内蒙古银行应该领一个。

四家城商行，四大亮点：北京银行靠“首都+科创+跨境”三张牌通吃，杭州银行在出海赛道越走越深，徽商银行用科技金融把安徽的硬科技变成硬通货，内蒙古银行则在传统产业的绿色改造中杀出一条血路。它们都证明了一件事——在银行业竞争日益同质化的今天，规模不是护城河，特色才是。当国有大行拼的是网点、股份行拼的是成本、农商行拼的是下沉时，城商行拼的就是“懂行”：懂科创、懂跨境、懂实体经济、懂绿色转型。

如果你问哪家最值得关注？北京银行4800亿的科技金融规模、累计服务近6万家科技型中小微企业的沉淀，是“城商行中的隐形冠军”；徽商银行把科技贷款余额从1300亿干到2100亿只用了三年，增速令同行汗颜。城商行的竞争，早已不是“大”与“小”的战争，而是“谁更懂客户、谁更敢下注”的博弈。