文/CFN 大河  版权图片/微摄

如果你以为城商行还停留在“吃利差、拼网点”的旧时代，那可能要重新翻翻它们的年报了。就在国有大行忙着向AI算力贷款狂飙、股份行在绿色债券上争得头破血流的时候，城商行正在各自的“一亩三分地”里，悄悄干出了不少让人侧目的事。有的把政治学习开成了战略签约会，有的连续三个季度“双十”增长，有的把社保卡发成了社区流量入口，还有的在一家生态企业身上“陪跑”了整整十六年。北京银行、重庆银行、哈尔滨银行、内蒙古银行——这四家来自天南海北的城商行，正在用完全不同的姿势，回答同一个问题：当息差越来越薄，我们的护城河到底在哪里？

北京银行：把“党建联学”开成战略合作

6月8日，北京雁栖湖国际会都。北京银行与北控集团搞了一场“党委理论学习中心组联学联建”活动。乍一听像个形式主义的党建例会，但仔细看内容，人家是把《北京市“十五五”规划纲要》和《北京国际交往中心规划实施指引》当教材，学完直接签了一份全面战略合作协议。

北京银行董事长关文杰在会上说了一句很实在的话：“找准与北控集团等市属国企深入合作的契合点。”北控集团是北京市属最大的国企之一，业务横跨燃气、水务、固废处理、智慧城市，手里攥着北京大部分市政基础设施。而北京银行作为“首都银行”，一直在争夺市属国企的结算和融资份额。这次“联学”既完成了政治表态，又锁定了北控集团未来在绿色低碳转型、智慧城市建设、硬科技产业培育、京津冀产业协同等方向上的独家合作席位。

中金点评： 别的银行开党建会就是读文件、写心得，北京银行直接开成了“项目对接会”。关文杰用实际行动证明：在首都做业务，政治站位就是生产力。

重庆银行：连续三个季度“双十”增长

6月10日晚间，一则重庆银行原行长冉海陵被查的消息搅动了市场。但重庆银行次日就甩出了一张漂亮的成绩单：2025年资产规模跨越万亿大关，达10337.26亿元；营收与归母净利润分别同比增长10.48%和10.49%，实现近六年来首次“双十”增长。更难得的是，进入2026年一季度，这一态势延续：营收和净利润同比增幅分别达11.57%和11.22%，连续三个季度保持“双十”增长，成为A股上市银行中唯一达成这一表现的银行。

同时，不良贷款率从2024年末的1.25%一路降至2026年一季度的1.12%，拨备覆盖率提升至245.58%。踩准了国家战略的风口——成渝“双城”经济圈、西部陆海新通道建设融资余额同比增长27%、86%，支持重大项目建设近150个；制造业及中长期贷款余额增长超20%、30%，科技贷款余额增长60%。

中金点评：重庆银行用实际行动告诉全行业：万亿城商行不是靠“熬”出来的，是靠“跟国家战略走”跑出来的。原行长退休后被查是旧账，新行长已经把油门踩到了底。

哈尔滨银行：一张社保卡撬动5543亿零售资产

哈尔滨银行最狠的一招是社保卡。作为黑龙江省社保卡服务最全的银行，它把发卡、补贴查询、参保信息查询、待遇资格认证、养老代发账号变更等高频场景全部集成到网点。结果社保卡发卡量突破174万张，服务网点实现省内全覆盖。这174万张卡不是躺在抽屉里的“僵尸卡”，而是每天都要用来取养老金、交水电费、领补贴的高活跃度账户。

靠着这张卡作为入口，哈尔滨银行再把零售理财、保险、贵金属等产品精准推送。2025年末，零售金融资产总额达5543亿元，全年增长326亿元。更妙的是，它用“人工+AI”远程协同触达机制，把一线网点的柜员变成了财富顾问。

中金点评： 哈尔滨银行把社保卡玩成了“社区流量入口”，别的银行还在花钱买用户，它直接用政府业务“拿下”了174万高黏性客户。这招，南方银行学不来——因为黑龙江的社保局就认它。

内蒙古银行：本土银行的“陪伴式”生存法则

如果说前三家各有绝活，那内蒙古银行的打法就是“扎得深”。这家银行最令人意外的数字，是它跟蒙草生态长达十六年的长跑。从2009年第一笔500万元贷款，到2025年累计放贷超50亿元，授信规模增长近千倍。资金精准投向黄河流域生态保护、矿山修复、荒漠化防治。这不是一笔简单的贷款，而是贯穿企业从初创到成长为生态修复行业龙头的全周期陪跑。

这一模式已转化为可量化的财务成果。2025年全行绿色信贷余额80.97亿元，碳减排贷款加权平均利率仅2.8%，带动的年度碳减排量高达16.5万吨二氧化碳当量。利率远低于行业平均水平，说明已将减碳成效直接嵌入定价模型。

普惠金融同样有狠招。在通辽“黄金玉米带”，创新“核心企业订单+收储企业贷款+种植户贷”闭环模式，将种植、收储、加工全链纳入金融支持范围。在锡林郭勒，针对科创小微企业抵押物不足的“科创易贷”，突破传统抵押模式，以企业商标作为知识产权质押，成功发放1000万元贷款。跨境金融同样不容小觑——与蒙古国11家商业银行建立双边账户合作关系，国际结算量达112亿元人民币，增幅13%。2025年末供应链金融贷款余额11.30亿元，较年初增长82.85%。

中金点评： 在多数银行疯狂追逐“做大规模”时，内蒙古银行选择了一条更“重”的路——把根扎到土里，陪一家企业长十几年。当息差薄得像纸时，这种陪伴式信任就成了最稀缺的资产。行长不用担心客户流失，因为客户已经离不开你了。

四家城商行，四种活法。中国金融网董事长何世红分析指出，北京银行在首都的政治经济版图上“卡位”，重庆银行在国家战略的坐标轴上“抢跑”，哈尔滨银行在本地民生的毛细血管里“深耕”，内蒙古银行则在产业链的土壤中“扎根”。它们没有一家在抱怨“大行下沉、息差收窄”，而是各自找到了自己的“非对称优势”。

对于数以百计的城商行来说，这才是最扎心的真相：不是市场没机会，是你的机会还没找到。如果还在盲目复制大行的打法，那恐怕连“第二梯队”的座位都要被撤走了。