保险业正站在一场深刻的转型路口。

从高速扩张迈向高质量发展，行业正在经历一场自上而下的深刻重塑。然而，返佣让利、销售误导、费用虚列、渠道内卷等沉疴仍在反复发酵，合规风险持续暴露。

当“拼规模、拼费用、拼返佣”的粗放竞争成为常态，不仅挤压合规从业者的生存空间，更透支行业信誉，背离保险保障本源。

整治乱象、破除内卷、坚守合规，已不是选择题，而是行业高质量发展的必答题。

乱象丛生：内卷之下，合规正在失守。

回望保险业多年的高速发展，长期形成的“规模至上”导向，让业绩凌驾于风控之上，合规让位于短期利益。

销售误导、虚列费用、渠道返佣等顽疾久治不愈。更值得警惕的是，违规行为正变得更加隐蔽、更具传染性，逐渐形成“劣币驱逐良币”的恶性生态。

近期，某寿险青岛分公司一名“全国销冠”代理人涉刑案件，极具警示意义。

该代理人依托机构信用背书，以冲业绩、套取费用为由向客户和同事大额借款，最终资金链断裂，因涉嫌诈骗被立案侦查。个案背后，是部分险企对代理人管控松弛、内控形同虚设、考核机制扭曲的真实写照。

不止于此。部分寿险机构以高端旅游、大额礼品诱导客户投保，表面让利，实则将全部成本转嫁至代理人佣金。为弥补收入损失，一些从业者进一步夸大收益、隐瞒条款，陷入“违规获客 — 收益受损 — 加剧违规”的恶性循环。消费者看似占了便宜，实则理赔难、纠纷多，行业口碑不断下滑。

财产险领域的内卷更为惨烈。

天津港平行进口车“三包险”曾是极具价值的创新业务。笔者曾深度运营该业务三年，依托精细化风控与优质渠道筛选，三年实现近千万实收保费，承保持续盈利，切实保障车主权益。

随着同业机构扎堆涌入，行业迅速走向无序竞争。不少机构放弃风控底线，靠高额返佣、渠道让利抢单，完全忽视承保质量。最终，行业综合成本率持续走高，全行业陷入亏损；服务端同步缩水，车主售后保障大打折扣，形成“险企亏损、消费者受损”的双输局面。

大车团单、电销车险、中介渠道等高敏感业务中，账外返佣、暗补让利、费用虚列更是屡禁不止。无序竞争不断推高行业成本，将保险业拖入不计成本抢业务、忽视风控拼规模的泥潭。

精准破局：从严监管 + 源头治理，斩断内卷链条。

要扭转行业乱象，必须坚持“惩防并举、标本兼治”，从监管、制度、法治三端同时发力。

第一，监管惩戒要从“罚而不严”走向“罚则生畏”。

告别单一的罚款惩戒，强化资格处罚、行业禁入、终身追责。对屡教不改、触碰刑事红线的从业人员，实施终身禁业；对内控失效、管理缺位的机构，严肃问责管理层。建立全国统一的从业人员违规黑名单，实现“一处违规、全行业受限”，形成有效震慑。

第二，源头治理要从“事后补救”转向“事前设防”。

紧盯手续费管理、渠道费用、营销费用等关键环节，严格落实 “报行合一”，细化费用列支标准，实现资金流向全流程可追溯、可审计。通过常态化穿透式检查，严查账外暗补、虚列费用、变相返佣等隐蔽违规行为，从制度上压缩违规空间。

第三，法律衔接要打通行政监管与刑事追责的边界。

随着商业贿赂入刑门槛下调，返佣送礼、费用输送等行为的刑事风险大幅上升。监管部门应加强司法联动，明确违规行为的法律后果，对符合刑事标准的案件坚决移送司法机关，让违规者付出法律代价。

科技赋能：用数字化重塑合规治理能力

破除内卷，科技是最有力的抓手。

作为全国金融创新高地，深圳已走出一条可复制的实践路径。当地险企依托大数据、人工智能、区块链技术，构建全流程智能化风控体系：AI实时监测销售话术，提前预警误导风险；区块链记录费用结算，实现资金流向全程留痕、不可篡改。

科技的价值，在于将合规从“靠人盯守”升级为“系统防控”，从根源上消除虚列费用、暗地返佣的操作空间。同时，在科技保险、知识产权保险等新兴领域，深圳坚持产品创新与合规管控并行，实现服务实体经济与行业高质量发展双向促进。

正本清源：回归保障本源，重塑良性行业生态。

保险业高质量发展，从来不是保费规模的简单扩张，而是治理能力、风控能力、服务能力的系统性跃升。

对险企而言，必须彻底摒弃“规模为王”的短视思维，将合规经营、客户权益、长期价值纳入核心考核，推行合规“一票否决制”，用优质产品和专业服务赢得市场，而不是靠违规让利换规模。

对整个行业而言，应凝聚反内卷共识，由行业协会牵头建立合规经营公约，树立合规标杆，让合规成为行业新风尚。

反内卷，不是反对竞争，而是反对恶性、低质、违规的同质化竞争；高质量发展，不是拒绝规模，而是追求有风控、有价值、可持续的规模。

结束语

合规，是保险业的生命线；反内卷，是高质量发展的必经之路。

唯有守住合规底线，整治行业乱象，破除恶性内卷，才能让保险回归保障本源，真正发挥金融保险的压舱石作用，在服务中国式现代化的进程中，实现行业生态的良性重塑与长远发展。

作者简介： 陈杨，入选“深圳市金融骨干人才培养计划”，长期从事金融保险一线营销、行业治理研究与实务工作。